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健康險(xiǎn)市場(chǎng)未來(lái)多元化發(fā)展趨勢(shì)明顯

健康險(xiǎn)保費(fèi)橫向同比增長(zhǎng)勢(shì)頭近兩年持續(xù)明顯高于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)增速，但縱向來(lái)看，今年的健康險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)勢(shì)頭有所放緩，8月份單月保費(fèi)同比增速年內(nèi)首次回落至個(gè)位數(shù)。

業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，疫情對(duì)健康險(xiǎn)市場(chǎng)的短期拉動(dòng)效應(yīng)可能已釋放完畢。同時(shí)，健康險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)歷了前幾年的高速增長(zhǎng)和保費(fèi)基數(shù)增長(zhǎng)后，市場(chǎng)更趨理性，使得增速有所回落。不過(guò)，業(yè)內(nèi)人士對(duì)健康險(xiǎn)未來(lái)的市場(chǎng)走勢(shì)依然看好，認(rèn)為其還是保費(fèi)高增長(zhǎng)險(xiǎn)種，仍處在發(fā)展的藍(lán)海。健康險(xiǎn)市場(chǎng)未來(lái)將更加細(xì)分，多元化發(fā)展趨勢(shì)明顯。

1、8月份健康險(xiǎn)保費(fèi)同比增速年內(nèi)首次回落至個(gè)位數(shù)

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)公布的最新數(shù)據(jù)，2020年1-8月中國(guó)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到5897億元，同比增長(zhǎng)18.15%(1-7月份為19.31%)。其中，8月份單月健康險(xiǎn)保費(fèi)收入595億元，同比增長(zhǎng)8.78%(7月份為16.03%)。

2020年上半年，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入4760億元，同比增長(zhǎng)19.72%;2019年全年健康險(xiǎn)保費(fèi)收入為7066億元，同比增長(zhǎng)29.7%;2018年健康險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)24.2%。由此可見，2019年健康險(xiǎn)保費(fèi)保持高速增長(zhǎng)，今年以來(lái)增速有所回落，尤其是8月份單月增速回落明顯。

水滴保險(xiǎn)研究院相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者分析稱，上半年由于疫情影響，國(guó)內(nèi)居民對(duì)健康險(xiǎn)的投保意愿顯著提升，帶動(dòng)了健康險(xiǎn)保費(fèi)的快速增長(zhǎng)。進(jìn)入下半年后，由于重疾險(xiǎn)產(chǎn)品面臨重大變革，相關(guān)產(chǎn)品的市場(chǎng)供給有所減少，保險(xiǎn)公司在等待新規(guī)的正式落地，導(dǎo)致重疾險(xiǎn)產(chǎn)品增速減緩，這是8月份健康險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增速回落的最主要原因。

國(guó)泰君安證券分析師劉欣琦認(rèn)為，健康險(xiǎn)保費(fèi)增速今年以來(lái)首次降至個(gè)位數(shù)，預(yù)計(jì)是前期疫情對(duì)健康險(xiǎn)的拉動(dòng)影響已基本釋放完畢。普華永道中國(guó)金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾也認(rèn)為，受疫情影響，人們此前購(gòu)買健康險(xiǎn)的意愿強(qiáng)烈，需求增加。到了8月份，這一影響逐漸減弱，收入增速因此出現(xiàn)回落。

受疫情影響，人們對(duì)健康保險(xiǎn)的關(guān)注度進(jìn)一步提高，對(duì)健康險(xiǎn)的需求、尤其是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)的需求明顯增長(zhǎng)，這在保費(fèi)上也有所體現(xiàn)。騰訊微保此前向《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，今年在湖北疫情嚴(yán)重時(shí)期，當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)咨詢和互聯(lián)網(wǎng)投保量明顯上升。

在6月13日至6月18日北京再次出現(xiàn)疫情期間，北京用戶購(gòu)買特定傳染病保險(xiǎn)的比例猛漲，投保人數(shù)占比將近40%，居全國(guó)首位。此外，微保和復(fù)旦大學(xué)近期聯(lián)合發(fā)布的《后疫情時(shí)期中國(guó)保險(xiǎn)需求的18大發(fā)現(xiàn)》大數(shù)據(jù)也顯示，北京和廣東兩地的保險(xiǎn)需求更高，新增投保用戶數(shù)在今年疫情期間名列全國(guó)前兩位。

周瑾還指出，健康險(xiǎn)的爆發(fā)式增長(zhǎng)是在2016年前后，受百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的帶動(dòng)。此前基數(shù)較低，增速較高;但隨著基數(shù)的增長(zhǎng)，增速有所回落。他進(jìn)一步分析稱，健康險(xiǎn)的發(fā)展在今年也遇到了挑戰(zhàn)，賠付率持續(xù)攀升，逆選擇風(fēng)險(xiǎn)、定價(jià)不足風(fēng)險(xiǎn)較為明顯，因此部分險(xiǎn)企的銷售策略也在發(fā)生變化，承保條件收緊，市場(chǎng)更趨客觀理性，也導(dǎo)致保費(fèi)增速有所回落。

2、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品持續(xù)迭代

盡管8月份健康險(xiǎn)增速有所回落，依然不改業(yè)界對(duì)其未來(lái)前景的看好。周瑾表示，無(wú)論是從我國(guó)人口的基數(shù)、人口老齡化趨勢(shì)，還是大家對(duì)醫(yī)療支出的剛性需求，健康險(xiǎn)市場(chǎng)的空間都非常大，仍是一片藍(lán)海。

水滴保險(xiǎn)研究院上述負(fù)責(zé)人表示，長(zhǎng)期來(lái)看，健康險(xiǎn)市場(chǎng)增長(zhǎng)的趨勢(shì)不會(huì)改變，依然是保險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)最快的細(xì)分領(lǐng)域，尤其是互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)，會(huì)繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)。

海通證券分析師孫婷也認(rèn)為，盡管健康險(xiǎn)8月份單月收入增速有所回落，但仍看好健康險(xiǎn)的發(fā)展空間。孫婷預(yù)計(jì)，未來(lái)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)將更為合理，產(chǎn)品保障責(zé)任在合理化的基礎(chǔ)上整體會(huì)有所提升，商業(yè)健康險(xiǎn)將加速成為中國(guó)特色醫(yī)療保障體系的重要組成部分。修訂后的重疾新定義有望在年內(nèi)發(fā)布，險(xiǎn)企對(duì)開門紅期間保障型產(chǎn)品的布局也在加速。

周瑾同時(shí)表示，健康險(xiǎn)市場(chǎng)在后續(xù)發(fā)展中會(huì)出現(xiàn)更多分支，例如，當(dāng)前十分走紅的普惠型健康險(xiǎn)發(fā)展迅速，險(xiǎn)企推動(dòng)業(yè)務(wù)和服務(wù)下沉;部分健康險(xiǎn)瞄準(zhǔn)高端人群，嫁接相關(guān)服務(wù)。目前，正在探索的健康險(xiǎn)發(fā)展方向包括：如何在風(fēng)險(xiǎn)可控情況下實(shí)現(xiàn)有價(jià)值的業(yè)務(wù)擴(kuò)張，如何實(shí)現(xiàn)健康險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院以及其他生態(tài)更好的融合等。

另一家人身險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)是我國(guó)健康險(xiǎn)的兩大支柱險(xiǎn)種，這兩大險(xiǎn)種今年的市場(chǎng)環(huán)境都在發(fā)生變化，產(chǎn)品迭代較為明顯。

從重疾險(xiǎn)來(lái)看，在新舊重疾定義的切換過(guò)渡期，重疾險(xiǎn)市場(chǎng)悄然變化，已有十多款產(chǎn)品停售或發(fā)出下架通知;所推出的新產(chǎn)品有個(gè)明顯趨勢(shì)，保險(xiǎn)公司不斷收緊不含身故責(zé)任定期重疾險(xiǎn)的投保條件。“最主要原因在于，部分險(xiǎn)企感覺到價(jià)格戰(zhàn)不可持續(xù)，必須防風(fēng)險(xiǎn)。”該負(fù)責(zé)人認(rèn)為，承保條件的收緊，對(duì)當(dāng)前健康險(xiǎn)保費(fèi)收入產(chǎn)生了抑制效果。

但隨著重疾險(xiǎn)疾病定義的修改，部分險(xiǎn)企將利用此次契機(jī)，將發(fā)病率高的大部分甲狀腺癌排除在保障范圍之外，不僅將減輕賠付壓力，也有利于產(chǎn)品降價(jià)，屆時(shí)可能再次促進(jìn)市場(chǎng)的快速發(fā)展。

另外，作為健康險(xiǎn)的一個(gè)重要險(xiǎn)種，醫(yī)療險(xiǎn)的發(fā)展也在不斷迭代升級(jí)，從此前的一年期產(chǎn)品演變?yōu)槎唐凇⒅虚L(zhǎng)期和長(zhǎng)期產(chǎn)品。目前市面上的健康險(xiǎn)產(chǎn)品既有1年期的，也有3年、6年保證續(xù)保的。近日，騰訊微保聯(lián)合中國(guó)平安首次推出了可保證續(xù)保20年期的長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)，這意味著，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)邁入超長(zhǎng)續(xù)保時(shí)代。產(chǎn)品體系的不斷豐富，將更好滿足不同群體的需求，推動(dòng)市場(chǎng)的發(fā)展。